לא רק לעשירים: מה זה הלוואה כנגד נכס ולמי זה יכול להתאים?

רבים נוטים לחשוב שהלוואות גדולות או תנאים מיוחדים שמורים רק לאנשים אמידים עם הכנסות גבוהות. בפועל, הלוואה כנגד נכס יכולה להתאים גם למשפחות ממעמד בינוני שיש בבעלותן דירה - ומעוניינות להשתמש בה ככלי למימון חכם, גמיש ולפעמים גם מציל חיים כלכליים.

אז מה זה בדיוק אומר, איך זה עובד, ומתי זה משתלם? הנה כל מה שצריך לדעת.

לפי פלאנר משכנתאות: הלוואה כנגד נכס היא פתרון פיננסי אסטרטגי

בפלאנר משכנתאות, שמתמחים בייעוץ כלכלי למשקי בית ובפתרונות משכנתא מתקדמים, מסבירים כי הלוואה כנגד נכס היא לא עוד מוצר אשראי - אלא מהלך תכנוני שיכול להוריד עומס מהחיים.

ברגע שקיים נכס נדל"ן בבעלות, אפילו אם יש עליו משכנתא פעילה, ניתן לרוב להשתמש בו כבטוחה לצורך קבלת הלוואה בתנאים טובים בהרבה מהלוואה רגילה:

• ריביות נמוכות יותר
• פריסה ארוכה (10-20 שנה)
• אפשרות לגרייס או הלוואת בלון
• חיסכון בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים

לפי ניסיון היועצים בפלאנר, הלוואה כזו מתאימה במיוחד במצבים של חובות מרובים, צורך במימון לעסק, מימון טיפולים רפואיים, סיוע לילדים או אפילו השקעה חדשה - מבלי למכור את הדירה.

באתר של פלאנר משכנתאות תמצאו את המדריך הכי מפורט על הלוואה כנגד נכס, כולל טיפים ודוגמאות אמיתיות.

למי הלוואה כנגד נכס יכולה להתאים?

לא חייבים להיות בעלי הון. מספיק להיות הבעלים של דירה (גם אם יש עליה משכנתא), ולהציג יכולת החזר סבירה.

הנה כמה מצבים שבהם הלוואה כזו יכולה לשנות את התמונה:

•  משפחה עם מספר הלוואות וחובות מתגלגלים - שרוצה לשלב הכל למסלול אחד נוח
•  בעל עסק שצריך מימון להתרחבות - אבל לא רוצה להיכנס להלוואות קצרות ויקרות
• הורים שמעוניינים לעזור לילדים - בלי לקחת הלוואה יקרה מהבנק
•  צורך חד-פעמי במזומן - כמו טיפול רפואי, אירוע משפחתי או פרויקט אישי

מהם התנאים לקבלת הלוואה כנגד נכס?

כדי לקבל הלוואה כנגד נכס בישראל, יש לעמוד בכמה תנאים בסיסיים שמשתנים מעט בין גוף לגוף, אך לרוב כוללים את הדרישות הבאות:

1. בעלות על נכס נדל"ן רשום על שמכם - דירה, בית או נכס מסחרי בישראל, הרשום בטאבו או בחברה משכנת.
2. נכס פנוי משעבוד - או לחלופין, נכס עם שיעבוד קיים שניתן לפרוע אותו במסגרת ההלוואה החדשה.
3. יכולת החזר חודשית מוכחת - גם אם פחות נוקשה מהבנקים, עדיין יש צורך להראות הכנסה מספקת.
4. ערך מינימלי של הנכס - רוב הגופים דורשים שווי של לפחות 600,000-700,000 ש"ח לנכס, כדי שיהיה כלכלי לשעבד אותו.
5. היקף ההלוואה ביחס לשווי הנכס (LTV) - בבנקים לרוב ניתן לקבל עד 50% מערך הנכס המוערך ובגופים החוץ בנקאיים ניתן להגיע גם עד 70% מימון.

הלוואות אלה ניתנות גם ללקוחות עם דירוג אשראי בעייתי, כל עוד קיימת בטוחה ראויה, ולכן הן רלוונטיות במיוחד למי שנדחה על ידי הבנקים או מתקשה לקבל אשראי אחר.

מהם היתרונות של הלוואה כנגד נכס?

בזכות הבטוחה החזקה (הנכס), הלוואה מסוג זה מאפשרת תנאים טובים יותר מהלוואות רגילות - גם למי שדורג כסיכון גבוה.

בין היתרונות הבולטים:

• ריבית נמוכה משמעותית ביחס להלוואות צרכניות אחרות
• סכומים גבוהים - ניתן לגייס מאות אלפי ש"ח, לפעמים גם מיליון ומעלה
• פריסה רחבה של תשלומים - עד 15 ואפילו 20 שנה, מה שמפחית משמעותית את ההחזר החודשי
• פחות בירוקרטיה לעומת הבנקים - במיוחד בגופים חוץ בנקאיים
• גמישות תפעולית - ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה: סגירת חובות, השקעה בעסק, עזרה לילדים, שיפוץ ועוד

הלוואה כנגד נכס לא מתאימה לכל אחד, אך עבור בעלי נכסים המחפשים מימון נוח או מוצא מהתסבוכות הכלכליות - מדובר בכלי חזק ואפקטיבי.

איך זה עובד בפועל?

בהלוואה כנגד נכס, הדירה או הבית משמשים כבטוחה לטובת המלווה - לרוב באמצעות שיעבוד רשום. כדי להעריך את שווי הנכס, נדרש שמאי מוסמך מטעם הגוף המממן.

על בסיס הערכת השווי, ניתן לקבל מימון של כ-30% עד 70% מערך הנכס, בהתאם לשיקולים כמו:

• סוג הגוף המממן (בנקאי או חוץ־בנקאי)
• היסטוריית האשראי של הלווה
• ההכנסות ויכולת ההחזר החודשי

היתרון הבולט במסלול הזה הוא שניתן לפרוס את ההלוואה לטווח ארוך מאוד וכך ליהנות מהחזר חודשי נמוך וגמיש, שיכול להשתלב היטב בתוך תזרים המשפחה או העסק.

ומה עם הסיכונים?

כמו בכל הלוואה, גם כאן חשוב להבין את התנאים. במקרה של אי־עמידה בתשלומים, הגוף המממן יכול לפעול למימוש הבטוחה. לכן חובה לבחון מראש את יכולת ההחזר, לבדוק תרחישים שונים ולקבל ייעוץ מקצועי.

אגב, לפי המומחים של פלאנר, במקרים רבים ניתן לבנות מסלול מותאם אישית שמונע מראש את הסיכונים האלו.

איחוד הלוואות - שילוב מנצח עם הלוואה כנגד נכס

אחת האסטרטגיות הכי חכמות היא להשתמש בהלוואה על בסיס נכס כדי לבצע איחוד הלוואות: כלומר לקחת את כל ההתחייבויות הקיימות (הלוואות צרכניות, מינוס, אשראי חוץ בנקאי) ולאחד אותן להלוואה אחת בתנאים נוחים.

רוצים להבין איך זה עובד בפועל? בעמוד איחוד הלוואות באתר של פלאנר תמצאו את כל המידע - מהשלבים הראשונים ועד דוגמאות לחיסכון אמיתי.

בסוף - זה עניין של תכנון ולא רק של אישור

רוב האנשים לוקחים הלוואות כשכבר לחוצים. אבל כשהולכים צעד אחד קדימה ומתכננים פיננסית - ההבדל מורגש מהר מאוד: פחות לחץ, פחות תשלומים מיותרים, יותר שליטה.

פלאנר משכנתאות - מתמחים בהלוואות כנגד נכס

בין אם מדובר באיחוד הלוואות, מחזור משכנתא או הלוואה אסטרטגית על בסיס נכס קיים - בפלאנר יודעים להתאים פתרון מדויק לפי הצרכים של כל משפחה.

עם מאות לקוחות מרוצים, צוות יועצים מיומן, ושירות אישי שלא עוצרים עד שנמצא הפתרון - פלאנר משכנתאות נחשבים כיום לאחת החברות המובילות בישראל בתחום.

רוצים להתחיל תהליך חכם ובטוח? זה הזמן לבדוק את האפשרות.
לא רק לעשירים - אלא לכל מי שיש לו נכס ורוצה להשתמש בו בצורה נבונה.